8 февраля 2024 года Служба финансового уполномоченного (далее — Служба) на заседании Общественного совета при Службе представила принципы проведения комплексного урегулирования задолженности заемщика-физического лица перед финансовыми организациями с участием финансового уполномоченного.
Открывая заседание, Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин подчеркнул, что Президент России Владимир Путин поручил Правительству РФ совместно с Банком России установить единый обязательный порядок досудебного урегулирования споров между профессиональными кредиторами и гражданами в связи с задолженностью по кредитам и займам.
Открывая заседание, Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин подчеркнул, что Президент России Владимир Путин поручил Правительству РФ совместно с Банком России установить единый обязательный порядок досудебного урегулирования споров между профессиональными кредиторами и гражданами в связи с задолженностью по кредитам и займам.
«Это поручение очень важное, очень социально значимое, которое затрагивает интересы очень большого числа простых людей, для которых кредит — это неотъемлемая часть их благосостояния, поддержания их уровня жизни и поэтому мы будем работать в этом направлении. В этой связи нам очень важна позиция и поддержка Общественного совета», — отметил Юрий Воронин.
Как подчеркнул Председатель Общественного совета при Службе финансового уполномоченного Владислав Гриб, «тот вопрос, который мы сейчас рассматриваем, касается десятков млн граждан и имеет большую социальную значимость, которую сложно переоценить».
«Сегодня общая закредитованность граждан превышает 30 трлн рублей, что само по себе неплохо для экономики. Но высокая закредитованность несет и определенные риски для самих граждан. В среднем на одного человека в стране приходится 1,8 кредита, число граждан с кредитами приблизилось к 50 млн человек, более 11 млн заемщиков имеют по три и более кредитов. Наиболее проблемная ситуация здесь и для кредитора, и для заемщика создается тогда, когда происходит дефолт», — сообщил финансовый уполномоченный Виктор Климов, представляя на заседании подходы, предлагаемые Службой.
По его словам, несмотря на то, что потребитель является должником, важно понимать, что он все равно остается слабой стороной. «В силу трудной жизненной ситуации он нуждается в компетентном помощнике, когда речь идет особенно о множестве кредиторов», — добавил финансовый уполномоченный. Важно, чтобы посредник не только смог привести стороны к консенсусу, но и обеспечил соблюдение кредиторами всех договоренностей.
Ключевым предметом договоренностей по итогам работы финансового примирителя должно стать приведение в соответствие текущей долговой нагрузки заемщика с его возможностями, платежеспособностью за счет различных инструментов, которые может предоставить кредитор – рассрочки, реструктуризация, кредитные каникулы и т.п. В этом состоит суть комплексности процедуры. «При этом важно, чтобы финансовый примиритель обладал правом проверки законности требований и условий, которые предлагаются», — подчеркнул Виктор Климов.
Формат договоренностей будет обсуждаться в рамках разработки соответствующего законопроекта. Это может быть соглашение с признаками медиативного между заемщиком и кредитором, может быть технический протокол или иной документ.
Предполагается также введение моратория на взыскание долгов, на новые займы потребителя, на внесудебное банкротство на период проведения примирительных процедур.
При неисполнении заемщиком оговоренных условий кредитор сможет обратиться к финансовому примирителю за получением аналога исполнительного документа — удостоверения. В рамках рассмотрения такого обращения финансовый примиритель проведет проверку достоверности фактов.
«В результате создания такого института заемщик получает на своей стороне компетентного независимого публичного помощника – арбитра — в этом взаимодействии с кредиторами, проверку законности на всех этапах урегулирования .Кредитор получают на публичной платформе возможность договориться, возможность контролировать в определенном смысле соблюдение этих договоренностей, гарантий сохранения коммерческой тайны и в общем, стимулирование добросовестной конкуренции», — добавил финансовый уполномоченный.
В рамках заседания участники также рассмотрели вопрос о существующей модели формирования Совета Службы финансового уполномоченного.
Было одобрено предложение включить в состав Совета Службы представителя профильных общественных объединений, имея в виду члена Общественного совета при Службе финансового уполномоченного. На заседании было отмечено, что Служба существует, прежде всего, для граждан, главная цель всей работы — это защита их прав.
Участники заседания также делились мнениями по поводу оптимального механизма внесудебного разрешения споров между потребителями и поставщиками услуг в сфере оборота цифровых финансовых активов и цифровых валют на финансовом рынке, а также подходов к повышению финансовой грамотности участников рынка цифровых финансовых активов и цифровых валют.
Члены Общественного совета подчеркнули важность этой проблемы и одобрили активно привлекать депутатов Государственной Думы, представителей научного сообщества, а также учебные заведения.
Обсуждая вопрос о задачах Общественного совета при Службе финансового уполномоченного на текущий год, участники одобрили включение в план работы вопрос об итогах проведения программы апробации приема обращений к финансовому уполномоченному через МФЦ и о предложениях по дальнейшим действиям, а также о перспективах внесения изменений в действующее законодательство, направленных на обеспечение возможности подачи обращения финансовому уполномоченному в письменной форме через МФЦ.
Участники также согласились включить в план работы Общественного совета обсуждение вопроса о необходимости определения процессуальных особенностей рассмотрения судом споров о несогласии с решением финансового уполномоченного, а также процессуального статуса финансового уполномоченного.
Ключевым предметом договоренностей по итогам работы финансового примирителя должно стать приведение в соответствие текущей долговой нагрузки заемщика с его возможностями, платежеспособностью за счет различных инструментов, которые может предоставить кредитор – рассрочки, реструктуризация, кредитные каникулы и т.п. В этом состоит суть комплексности процедуры. «При этом важно, чтобы финансовый примиритель обладал правом проверки законности требований и условий, которые предлагаются», — подчеркнул Виктор Климов.
Формат договоренностей будет обсуждаться в рамках разработки соответствующего законопроекта. Это может быть соглашение с признаками медиативного между заемщиком и кредитором, может быть технический протокол или иной документ.
Предполагается также введение моратория на взыскание долгов, на новые займы потребителя, на внесудебное банкротство на период проведения примирительных процедур.
При неисполнении заемщиком оговоренных условий кредитор сможет обратиться к финансовому примирителю за получением аналога исполнительного документа — удостоверения. В рамках рассмотрения такого обращения финансовый примиритель проведет проверку достоверности фактов.
«В результате создания такого института заемщик получает на своей стороне компетентного независимого публичного помощника – арбитра — в этом взаимодействии с кредиторами, проверку законности на всех этапах урегулирования .Кредитор получают на публичной платформе возможность договориться, возможность контролировать в определенном смысле соблюдение этих договоренностей, гарантий сохранения коммерческой тайны и в общем, стимулирование добросовестной конкуренции», — добавил финансовый уполномоченный.
В рамках заседания участники также рассмотрели вопрос о существующей модели формирования Совета Службы финансового уполномоченного.
Было одобрено предложение включить в состав Совета Службы представителя профильных общественных объединений, имея в виду члена Общественного совета при Службе финансового уполномоченного. На заседании было отмечено, что Служба существует, прежде всего, для граждан, главная цель всей работы — это защита их прав.
Участники заседания также делились мнениями по поводу оптимального механизма внесудебного разрешения споров между потребителями и поставщиками услуг в сфере оборота цифровых финансовых активов и цифровых валют на финансовом рынке, а также подходов к повышению финансовой грамотности участников рынка цифровых финансовых активов и цифровых валют.
Члены Общественного совета подчеркнули важность этой проблемы и одобрили активно привлекать депутатов Государственной Думы, представителей научного сообщества, а также учебные заведения.
Обсуждая вопрос о задачах Общественного совета при Службе финансового уполномоченного на текущий год, участники одобрили включение в план работы вопрос об итогах проведения программы апробации приема обращений к финансовому уполномоченному через МФЦ и о предложениях по дальнейшим действиям, а также о перспективах внесения изменений в действующее законодательство, направленных на обеспечение возможности подачи обращения финансовому уполномоченному в письменной форме через МФЦ.
Участники также согласились включить в план работы Общественного совета обсуждение вопроса о необходимости определения процессуальных особенностей рассмотрения судом споров о несогласии с решением финансового уполномоченного, а также процессуального статуса финансового уполномоченного.